Jelzálogkölcsönök: 10 Tipp és Tévhit Erről

2023 Szerző: Douglas Hoggarth | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-05-24 11:23

• 10 tipp a hitel megszerzéséhez
• 10 tévhit

Először is, a hitel megszerzése azt jelenti, hogy havonta (szigorúan meghatározott napon) kell fizetni a hitel tőkéjének és kamatának kifizetésére. A legtöbb esetben pénzt készpénzben utalhat be a hitelező bank fiókjának számlájára, vagy átutalással egy másik banktól (például utasíthatja a munkáltató könyvelési osztályát, hogy havonta egy bizonyos összeget utaljon át a megadott adatok szerint). A lényeg az, hogy a következő befizetés napjáig megvan a szükséges összeg folyószámláján. Ha például hosszú időre kell távoznia, akkor olyan összeget kell befizetnie, amely elegendő ahhoz, hogy több havi kifizetést kifizessen.

Késedelem esetén bírság kerül felszámolásra (különböző bankokban 0,2-0,5% a késedelmes fizetés minden egyes napjára). Ha azonban jelentéktelen, nagyon jó okokkal magyarázzák, és a hitelfelvevőt korábban "kiváló fizetési fegyelem" különböztette meg, a bank büntetések nélkül is megteheti.

10 tipp a hitel megszerzéséhez

1. Mérje fel képességeit.

Először határozza meg, hogy mennyi hitelt igényelhet, és végül mennyibe kerül a lakás. Ehhez segítséget nyújtanak a hitelkalkulátorok, amelyek sok bank honlapján találhatók. Ne feledje, hogy a legtöbb esetben a havi fizetés nem haladhatja meg a jövedelem 40% -át, és a maximális hitelösszeg általában a megvásárolt lakás költségeinek 70-80% -a. A hitelközvetítők a jelzálogprogram kiválasztásában is segítséget nyújthatnak - speciális ügynökségek, amelyek célja a jelzálog-szolgáltatási csomagokkal kapcsolatos információk összegyűjtése, tanácsadás a hitelfelvevő számára, valamint segítség a dokumentumok gyűjtésében és a hitel megszerzésében.

2. Egyetért a főnökével.

Tudja meg a munkáltatótól, hogy vállalja-e jövedelmének igazolását, és milyen formában fogják ezt megtenni (2-NDFL formátumú igazolás, szabad formájú levél, amelyet a vezető aláír, vagy személyes beszélgetés a főnök és a kölcsönért felelős tisztviselő között). Ha cége nem szívesen szolgáltat információkat alkalmazottainak valós fizetéséről, akkor érdemes olyan "hűséges" bankot keresni, amely elfogadja a jövedelem más igazolását.

3. A kamatláb nem minden.

Nem érdemes megállapodni abban, hogy évente 15% -nál nagyobb rubelben és 12% -nál többet devizában adnak kölcsön. Ne feledje azonban, hogy a bank alacsony kamatlábat deklarálhat, de meglehetősen jelentős "ellentételezési" díjakat számíthat fel, például éves számlavezetési díjat vagy felfújt kamatot egy közeli biztosító társaságtól.

4. Ne légy ravasz az interjúban.

Továbbra is kiviszik a szabadba - a hitelintézetek tisztában vannak azzal, hogy mennyibe kerül a gyermekfelügyelet, az autófenntartás stb. És ha mégis sikerül megtévesztenie a bankárokat és nagy összegű hitelt kap, akkor problémákat okozhat maga számára: havonta a banknak történő befizetések elsöprőek lehetnek a családi költségvetés szempontjából.

5. Olvassa el figyelmesen a szerződést.

Az ideális lehetőség egy ügyvéddel folytatott konzultáció a szerződés „finom” pontjainak témájában. Különös figyelmet igénylő pontok a hitelnyújtás feltételeinek felülvizsgálatának lehetősége, a fizetések megszakítása, a hitelfelvevő késedelem esetén fennálló felelőssége stb.

6. Készülj fel a váratlanokra.

Lehetséges, hogy a hitel megszerzése a banki díjak mellett további beruházásokat igényel Öntől. Elég jelentős összeg általában egy lakás keresésének költsége - ingatlanügynöki szolgáltatások, dokumentumok összegyűjtése stb. Tudja meg, milyen dokumentumokat kell benyújtania a bankhoz a megállapodás megkötéséhez. Ne feledje, hogy listájuk jelentősen bővülhet az üzletkötés során. Ne feledje, hogy egyes bankok a "közjegyzőik" szolgáltatásait felfújt kamatokkal vetik ki.

7. Döntse el a piacot.

Az "elsődleges" arány a házak bejegyzése előtt a tulajdonban lévő legtöbb bankban 2-3 százalékponttal magasabb. És figyelembe véve a legújabb jogszabályi változásokat, az árak várhatóan emelkedni fognak az elsődleges ingatlanpiacon. Új lakás vásárlása esetén azonban általában nem kell pénzt költeni egy ingatlanügynökre, és nem kell ellenőrizni a megszerzett ház jogi tisztaságát. Ezenkívül nem minden "másodlagos ház" alkalmas jelzálogkölcsönre - a házat nem szabad lebontani, különben a bank nem vállalja, hogy ilyen lakást kölcsönöz.

8. Válasszon ingatlant.

Az ingatlanügynöknek hűnek kell lennie a jelzáloghoz. Ellenkező esetben végtelenül megismétli önöknek, hogy a lakás "tiszta" eladása sokkal gyorsabban menne, neheztelne, ha további dokumentumokat kér, és további fizetéseket követel. Ezen kívül az ingatlanosnak garanciát kell vállalnia a lakás törvényes tisztaságára. Két vagy három év kölcsön kiegyenlítése után költséges lehet otthona jogos tulajdonosának megszerzése. Ebben az esetben a biztosító fizet a banknak az Ön számára, de az elköltött pénzt nem lehet visszaadni.

9. Ellenőrizze a menekülési útvonalakat.

Értékelje, hogy milyen gyorsan talál új munkát elfogadható jövedelemszinttel a hitel törlesztéséhez. És ha a házastársa kölcsönadóként tevékenykedik, a jelzálog igénylése előtt gondold át a házassági szerződés aláírását annak érdekében, hogy válás esetén jelentős számú probléma elkerülhető legyen az adósságok újbóli nyilvántartásba vételével és a vagyon megosztásával kapcsolatban.

10. Gondold át.

A hitelfelvevők többsége szerint, ha lehetséges jelzálogkölcsön nélkül megtenni és "tiszta" lakást vásárolni (például rendszeres hitelt kapott), akkor érdemes használni. A kamatfizetéseket figyelembe véve a "jelzálogkölcsön" lakás költsége 60-90% -kal nő. Ezenkívül a kölcsön teljes visszafizetéséig nem lesz lehetősége szabadon rendelkezni a lakhatással, a vele történő bármely tranzakcióról a jelzálogbankkal kell megállapodni.

10 tévhit

1. számú tévhit: lakásvásárlási hitelt ingatlanügynökségek adnak ki

Furcsa módon ezzel a tévhitkel a jelzálog-ügynökségek folyamatosan szembesülnek. Eközben a hiteleket bankok bocsátják ki, és az ügynökségek közvetítő szolgáltatásokat nyújtanak - segítenek a potenciális hitelfelvevőknek kiválasztani a megfelelő jelzálogkölcsön-rendszert, helyesen felmérni igényeiket, dokumentumokat gyűjteni stb. A hitelfelvevők mintegy 80% -a olyan ember, aki ingatlanját jobbra cseréli jelzálog segítségével. Ehhez elsősorban a meglévő ingatlanok értékelésére van szükség; a másodikban - az ügyfél kívánságai. Ezenkívül a bankok különleges követelményeket támasztanak a jelzálogkölcsön útján vásárolt lakásokkal szemben. Megfelelő ingatlan megtalálása, figyelembe véve a bank viszonyait, szintén ingatlanügynök.

2. számú tévhit: a bank nem szab külön követelményeket a hitelfelvevők jövedelmére, mivel a megvásárolt lakást elzálogosítják, ami azt jelenti, hogy a bank nem kockáztat semmit

Ha jelzálogkölcsönből vásárol lakást, a megvásárolt ingatlan zálogként marad - ez garancia a bankra. A bank célja azonban nem a befektetett pénz visszafizetése, hanem az, hogy profitot szerezzen belőle (vagyis a hitel kamatát). Ezért bizonyos követelményeket írnak elő a hitelfelvevő jövedelmének szintjére. A kölcsön összege közvetlenül függ a fizetés nagyságától. A bank kérésére a kölcsön havi befizetéseinek összege nem haladhatja meg a havi jövedelem (hivatalos vagy nem hivatalos) 35–40% -át. A hitelfelvevő jövedelme alapján kiszámítják számára a havi befizetések maximális összegét, és ettől függ az a maximális hitelösszeg, amelyet a bank kész az ügyfélnek nyújtani. Ebben az esetben a jelzálogkölcsön-rendszer lehetővé teszi a jövedelem összegének növelését, figyelembe véve a házastársak teljes jövedelmét.

3. tévhit: ha hitelt vásárol egy lakást, a lakás a bank tulajdonában van

Ez a hiba annak a ténynek köszönhető, hogy az emberek összekeverik a jelzálogkölcsönt és a vagyont. Valójában egy jelzálog útján vásárolt lakást banknak zálogba adnak. A zálogjog azonban csak teher. A hitelfelvevő a megvásárolt lakás tulajdonosa lesz, és azonnal. A hitelfelvevő lakhat lakásban, beírathatja az összes családtagot, vagy akár lakást is kiadhat (a bank engedélyével). Az egyetlen megterhelés (az RRB-nél be van jegyezve), hogy amíg a vevő nem fizeti vissza a hitelt, addig nem tudja eladni vagy kicserélni a lakást.

4. számú tévhit: amikor az elsődleges piacon vásárol lakást, a jelzálog a megvásárolt befejezetlen lakás

Ez nem teljesen igaz. Egy lakás csak azután válhat jelzálogjogúvá, hogy a tulajdonjog be van jegyezve - befejezetlen lakás esetén ez lehetetlen. Az elsődleges piaccal való együttműködés során a bankok két rendszert alkalmaznak. Amikor az első séma szerint dolgozik, az ügyfél maga választja ki a fejlesztő céget és azt az objektumot, amelyben lakást vásárol. Tekintettel azonban a tőkerészesedés terén fennálló magas kockázatokra, a bank megköveteli, hogy a hitelfelvevő zálogba helyezze a már meglévő lakást. Az építkezés befejezése és az új lakás tulajdonjogának megjelenése után a bank eltávolítja a régi lakás fedezetét, és az újat fedezetként veszi fel. A második konstrukcióban a bank több építőipari vállalkozást akkreditál, amelyeken átment a pénzügyi ellenőrzés. Ebben az esetben a hitelfelvevő által választott vállalatok és tárgyak száma korlátozott,de meglévő lakás formájában nem szükséges fedezet.

5. tévhit: a hitel megszerzése semmibe sem kerül

Sajnos ez nem igaz. A jelzálogkölcsön megszerzése során a hitelfelvevőnek fel kell készülnie a jelentős átalányösszegekre. Például csak a hitelbizottság által benyújtott kérelem elbírálásához (az eredmény garanciája nélkül) körülbelül 100 dollárt kell fizetnie. Az objektum kiválasztása után fizetni kell a független értékelésért (a bank értékelője által) - 100-150 USD. A bankszámla nyitásáért a kölcsön összegének 0,75% -ától 1% -áig fizetnek. A vásárlás után biztosítási díjak fizetése is szükséges - a kölcsön összegének 1,5-1,8% -a.

6. tévhit: nem is szabad gondolkodnia a jelzálogkölcsönről előleg nélkül pénz nélkül

Az előleg (vagyis az az összeg, amelyet fizetni kell a lakás önálló megvásárlásáért) a különböző bankokban a lakás költségeinek 20-30% -a. Kétféle módon lehet előleg nélkül fizetni. Az első a fogyasztói célú hitel megszerzése (a kapott összeget egy lakás vásárlásába fektetik). A második út áll rendelkezésre, feltéve, hogy a hitelfelvevő már birtokol bizonyos ingatlant. Ebben az esetben a tranzakció a jelzálog-átváltási rendszer keretében hajtható végre. A meglévő ingatlan eladásából befolyt pénzt előlegként figyelembe vesszük.

7. tévhit: ha a bank egy bizonyos összegért engedélyt ad a hitelfelvevőnek, akkor az ügyfél megkapja, függetlenül a lakás költségeitől

Ha a bank kölcsönengedélyt adott ki a hitelfelvevőnek, mondjuk 30 000 dollárt, akkor a hitelfelvevő pontosan ezt az összeget várja. A bank azonban előírja, hogy a kiadott hitel a lakás költségeinek legfeljebb 80% -át (vagy banktól függően 70% -át) teszi ki. Vagyis, ha a hitelfelvevő 35 000 dollár értékű lakást talál, a bank nem az ígért 30 000 dollárt, hanem csak 28 000 dollárt ad neki (a lakás költségének 80% -át). Van olyan helyzet is, amikor az ügyfél által választott lakást a piaci értéke alatt értékelik egy független banki értékelés (az eladó követelményei). Ebben az esetben a bank vállalja, hogy csak az értékelt érték 80% -ának (70% -ának) megfelelő hitelt ad. Ezután a hitelfelvevőnek vagy egyedül kell megkeresnie a vásárláshoz hiányzó pénzt, vagy másik lakást kell keresnie.

8. tévhit: minden hitelfelvevő kockázata biztosított

Ez egy általános tévhit, miszerint minden jelzálog ügylet szükségszerűen biztosított. Jelzálogkölcsönből történő lakásvásárláskor a bankok a következő típusú biztosításokat követelik meg: tulajdonjogok, vagyon, valamint a hitelfelvevő életének és munkaképességének biztosítása. Az összes biztosítási költséget a hitelfelvevő viseli. Ugyanakkor nem a hitelfelvevő, hanem a bank kockázatai vannak biztosítva, és biztosítási esemény esetén minden kifizetést a bank felé teljesítenek. Kívánt esetben a hitelfelvevő biztosíthatja saját kockázatait, de ezt külön kell fizetnie.

9. tévhit: ha a bank csődbe megy, a bank hitelezői arra kényszerítik a hitelfelvevőt, hogy egyszerre fizesse ki a teljes adósságot

Ez nem igaz. Ha egy bank csődbe megy, vagyona a hitelezőkhöz kerül. De ez semmilyen módon nem befolyásolja a hitelfelvevő sorsát. A hitelfelvevő egyszerűen megváltoztatja a kedvezményezettet, aki javára kifizeti a fennmaradó összeget és a kamatot. A hitelező változásától függetlenül a kölcsönszerződés feltételei semmiképpen sem módosíthatók.

10. tévhit: ha a kölcsön többéves kifizetése után a hitelfelvevő már nem tudja kifizetni a szükséges összeget, a bank mindent elvesz.

Ez nem igaz. Azáltal, hogy egy személy több évre kamatot fizet, az embernek sikerül visszafizetnie a hitel bizonyos részét a banknak. Ezenkívül még mindig járul hozzá előlegként befizetett pénz. Ez a lakásrész a hitelfelvevőé. Abban az esetben, ha a hitelfelvevő már nem tudja kifizetni a kölcsön törlesztőrészleteit, az általa vásárolt lakást kicserélik. A hitelfelvevő számára az általa fizetett összegért vásárolnak házat, a további befizetés pedig az adósság banknak történő törlesztésére kerül.